美国公平债务催收作业法对我国商账追收管理的启示

  发布时间：2009/11/1 12:12:46 点击数：

导读:一、美国《公平债务催收作业法>主要内容债务催收业在美国经济发展中扮演了重要角色，它帮助各种授信人催收过期债务，客户群涵盖了信用卡发行者、银行、零售商店、医院、联邦政府或者州政府机构等。但在缺乏制约的…

一、美国《公平债务催收作业法>主要内容

       债务催收业在美国经济发展中扮演了重要角色，它帮助各种授信人催收过期债务，客户群涵盖了信用卡发行者、银行、零售商店、医院、联邦政府或者州政府机构等。但在缺乏制约的自由发展中，债务催收业出现了大量对消费者的过度侵扰行为。为促进债务催收业的规范运作和保护债务人合法权益，美国国会于1977年制订了《公平债务催收作业法》。
(一)法案对债务催收机构的行为进行了重点规范，在权利方面仅明确了其对消费者提起诉讼的权利
1．与消费者及第三方的联系。一是规定债务催收机构必须披露自身身份，任何关于其身份或者功能的误导性陈述都是违法的。二是规定债务催收机构必须披露催收债务的目的。三是法案禁止采用容易泄露隐私的联系形式，如规定不能通过贺卡、传真进行催债联系。四是对债务催收联系的时间和地点进行了严格限制。
2．禁止从事的行为。一是禁止对消费者进行烦扰和虐待。二是禁止使用不实、诈欺或误导的陈述或手段。三是禁止以不公平或不正当手段催收债款或意图催收债款。
(二)法案赋予消费者(债务人)的权利
一是异议权和要求证明的权利。二是停止交涉的权利。三是其他权利。
二、我国商账追收业发展现状
(一)发展前景看好
1．参与的公司和人员越来越多。近年来，大量公司和人员加入商账追收行列，特别是大中城市和东南沿海地区出现了众多的商账追收公司。据调查，成都市可能有上百家公司在暗中经营商账追收业务，公司注册登记名称一般为调查公司、商务咨询公司、信用担保公司、会计师事务所、律师事务所和信用评级公司等，也有一些追偾公司未经注册，依靠报纸、互联网的广告宣传拉业务。
2．业务覆盖范围越来越大。目前商账追收的业务范围包括工商企业之间的应收账款、商业银行信用卡透支、资产管理公司坏账、担保公司担保的银行逾期贷款、高利贷放款、民间借贷、手机话费等等。特别是近年来商业银行个人贷款和信用卡透支逾期快速增长，为商账追收公司提供了大量业务，商业银行也逐渐成为其重要的客户群。
3．利润回报越来越明显。据调查，商账追收业务一般是收回账款才收费，收费标准一般按照逾期账款的账龄、地点远近收取不同比例的费用。高额收费和较高的回收率为商账追收公司及从业人员提供了丰厚的回报。据调查，规模较大经营较好的商账追收公司一年能赚几千万，小一点的公司也能赚个几百万、几十万。此外，一位业内人士分析，商账追收市场将以千亿元计算。可以佐证的是，据商务部<中国外贸企业信用体系白皮书》发布的信息：中国每年因逃废债务造成的直接损失约为
1800亿元。面对如此庞大的市场，商账追收的确“钱途无量”。
(二)社会作用显现
1．商账追收机构在一定程度上弥补了公力救济的不足。目前我国信用状况堪忧，债务拖欠严重，其重要原因之一便是公力救济缺陷导致人们信用意识的弱化。法律讼诉作为公力救济，本质上是一种公共产品，因此其供给不可能充足和有效率。而在我国由于执行难的问题，诉讼结果更加难以保证欠款的收回。在公力救济难以有效保障债权的制度背景下，以契约自由为基础的商账追收活动。以其强大的追收网络、丰富的收账经验和技巧，有效维护了债权人的利益，一定程度上弥补了公力救
济的不足，对社会信用状况起到了矫正作用。
2．运作规范的商账追收机构具有一定专业优势。一是专业机构在接受债权人的委托后，以第三方姿态出现，可以起到“润滑剂”作用，有利于双方理性沟通。二是一般都具有资信调查能．力和渠道，前期能迅速调查摸清债务人的财产状况，对欠款做出科学分析，并且向债权人提供可行的债务追收方案，避免债权人自己调查取证的困难和不经济。三是具有较强大的追收网络和较丰富的催收经验，能够最大限度地为客户挽回损失。四是由于债务追收较高的回报率，专业机构更加看重案件的
成功率，如不成功，也不收取佣金，避免了债权人的额外损失。以商业银行信用卡透支催收为例，信用卡透支面宽，单笔金额小，持卡人分散且流动性大，对每一个透支人起诉的成本太高。其次，许多透支额都在5000元以下。公安局又不能以诈骗立案，单靠银行内部催收人员追讨全国各地的透支人既不经济也不可行，因此银行信用卡透支催收委托专业机构已成为业内普遍的作法，而银行信用卡的集中统一管理体制也为业务的成批外包提供了便利。从运作效果来看，商账追收机构在减少银行坏账损失方面起到了积极作用，如成都某资信公司自2006年4月开展某银行成都地区信用卡透支催收业务，截至2006年底，共受托47．4万元，回收金额26．0万元，回收率达54．7％。
(三)运作不尽规范
1．无人管理，无序作业。商账追收在我国无合法地位，无监管部门，无行业自律，因此商账追收公司在业务范围、收费方式、内控制度、追收方式上都没有统一的规范。少数公司行为自律，有针对性地选择客户和业务，收费明晰，建有一套催收工作流程和质量控制体系，有强大的追收网络和调查分析力．量，承诺以合法方式催讨，重视证据，通过协商谈判寻求解决途径。但多数商账追收公司运作无序，有的甚至无固定办公地点，无管理制度，无统一收费模式，从业人员素质参差，流动性大，为获取报酬，不惜采取各种非常手段追收账款，有的收回账款后甚至卷款潜逃。
2．侵犯债务人权益的现象时有发生。很多商账追收公司的追收行为不规范，有些公司虽然正规，承诺以合法方式追收账款，但追收人员的个人行为仍难以把握。为收回账款，有的采取打电话骚扰、软磨硬泡、威胁媒体曝光等方式，有的甚至不惜采用暴力、胁迫、限制人身自由等方式对债务人施加重压，严重侵犯了债务人权益和个人隐私。在目前的非法拘禁案中，很多都与债务
清收有关。据2006年9月12日《法制日报》报道，成都都江堰市法院公布了一组数字，近两年来该院审理的3l起非法拘禁案中，20起与讨债直接相关，其他1 1起也与债务纠纷有关联。

三、美国立法对我国商账追收管理的启示
(一)赋予商账追收业合法地位
1．应允许注册商账追收公司开展商账追收业务，实现商账追收业的合法化。其次应借鉴美国各州立法建立严格的市场准入制度。《公平债务催收作业法》对债务催收机构并没有统一的许可证或者注册的要求，但各州却有此类规定。我国应借鉴美国各州立法，规定注册商账追收公司或开展商账追收业务必须取得营业执照①，具有足够的注册资本金，缴付一定担保金以保护客户的利益。
2．应建立追账人员的资质认定、业务培训等制度，明确教育水平、无犯罪记录等资质标准，并可以引入资质考试制度，由培训考试合格者取得商账追收资格。为加强管理，也可对商账追收管理师作出规定②。
(二)明确监管主体和建立行业自律机制
1．明确监管主体是规范商账追收市场的重要保证。美国的主要信用管理执法部门是联邦贸委会，不仅负责对<公平信用报告法>、<公平债务催收作业法>等法案的执行，也通过向国会提交年度报告促进各部法案的完善。基于国务院对人民银行管理信贷征信业的授权，而商账追收是征信行业的一个重要分支，因此可授权人民银行作为商账追收业的监管部门，依法处理违规行为和实施行政处罚。
2．要推进行业自律。自律管理也是美国信用管理一大特色，其商账追收业行业自律组织包括美国国际信用商账协会(ACA International)、商账追收者协会(CCAA)等。它们通过制定严格的职业道德准则维护着本行业的稳定与公允，并为从业者提供各种专业教育，举办从业执照的培训和考试等。我国可借鉴美国的管理模式，除了监管当局的管理以外，还应该积极促进其自律机制的建立和完善。
(三)确立合理、诚实及公平的商账追收原则
对商账追收业的业务规范应借鉴《公平债务催收作业法》，以保护消费者权益为宗旨，明确商账追收机构与债务人的权利义务，确立合理、诚实及公平的立法原则。合理原则是指对追收的时间、地点、形式等作出规定，将追收行为限制在合理范围内，防止对债务人利益和个人隐私的侵害；诚实原则指禁止追收机构进行欺骗性的、虚假的或者误导性的陈述和其他行为；公平原则指禁止追收机构从事不公平的行为，债务人应该享有对追收债务提出异议和要求证明的权利、停止追账交涉的权利、对追收机构的侵扰行为提出民事损害赔偿的权利等。
(四)建立良好的信用环境和高效的司法系统

商账追收监管是信用管理的重要组成部分，良好的信用环境将促进追收机构与债务人之间的利益平衡。因此应加紧信用管理法律体系建设，尤其要加强征信数据开放的立法，界定数据开放的范围、方式等，积极促进信用中介机构开展企业和个人信用信息的采集、加工、披露以及资源整合，建立强有力的失信约束惩罚机制。其次要逐步推进建立高效便捷的司法系统，提高司法诉讼效率和执行率，使司法手段成为商账追收的最后有效手段。