信用卡催收策略和趋势简介

  发布时间：2009/12/6 14:50:38 点击数：

导读:根据麦肯锡的研究，目前中国的信用卡拖欠率为1.5%，而美国的信用卡拖欠率是5%，韩国市场拖欠率则高达20%。为了控制拖欠率，减少坏帐核销率，除了在发放信用卡时对持卡人的信用进行评级外，在出现拖欠后实施有效的催收…

 根据麦肯锡的研究，目前中国的信用卡拖欠率为1.5%，而美国的信用卡拖欠率是5%，韩国市场拖欠率则高达20%。为了控制拖欠率，减少坏帐核销率，除了在发放信用卡时对持卡人的信用进行评级外，在出现拖欠后实施有效的催收策略也极为重要。本期文章通过国外信用卡催收策略及趋势的介绍，希望国内业界在发展信用卡业务时可有所借鉴。
  信用卡催收策略和趋势简介
  目前，在很多国家，个人信用消费贷款占个人可支配收入的比例已经达到历史最高位。信用卡公司为了扩大市场份额，向一些风险较高的客户提供贷款。个人贷款的快速增长导致很高的拖欠率和个人破产。
       从全球范围来看，信用卡对那些信用度差的人来说越来越容易获得。在一些允许个人破产的国家，如美国、加拿大、英国以及中国香港，破产对个人的影响已经不太严重了，破产者还能获得贷款，虽然利率相对较高。因此，很多持卡人不再耻于申请破产，他们甚至将申请破产作为将一种从债务中解脱出来的方法，有时甚至藏匿大部分资产。一旦持卡人申请破产，信用卡公司将遭受损失。因此，必须在持卡人申请破产前就进行有效的催收，将损失减少到最小。
  
   信用卡催收策略

      一般来说，催收策略由信用卡公司的风险控制经理制定，而催收经理是具体执行催收策略的人。催收策略包括一系列决策：联系何人，何时联系，通过何种方式联系，如何区分风险不同的持卡人，以及在哪个时点去实施干预持卡人等。
    催收决策分为两步：第一步的目标是作出策略决定，包括：帐户如何评级、在整个过程中，帐户如何处理、采用何种支付方式、如何分配工作、组织如何架构、目标是什么。二、第二步是实施策略，这一阶段，要坚持两个重要原则：联系的效果有效化，尽量提高偿还金额及偿还帐户数。
    催收策略中最重要的就是 "何时与何人联系"策略的决定。在拖欠账款初期，由于违约帐户数量很多，而且大多数帐户的催收不需要太多的力气。因此催收策略应该是：集中精力在那些最不可能还款的帐户上。如果将精力放在那些很容易收到欠款的帐户上，可能会产生很多负面影响：首先，浪费时间和金钱，因为很多人会自觉还款。其次，可能惹怒那些由于疏忽未及时还款的优质持卡人。最后，分散了精力，没有将精力集中在那些应该值得注意的帐户上。但是，对于拖欠期60天甚至更长的帐户，还款的帐户比率较低，即使你花了很多精力催收，大多数此类帐户一般来说不会偿还。因此，后期的催收策略必须集中在那些可能催收到的帐户。不然，也会造成时间和金钱的浪费，因为，有些帐户根本不可能还款，并且可能使催收能力受挫，分散了催收的精力，没有将精力集中在那些通过催收能还款的帐户上。
    在拖欠初期注意那些前期不可能还款但后期可能还款的帐户可能对与催收来说，最有意义，但催收公司一般不采用这种方法。现实中，在拖欠初期，许多借贷公司只使用他们最没经验的催收人和经理，每个催收人负责的帐户数达1000或2000，通常，催收人只使用提醒的方式。而在坏帐核销前，会采用有经验的催收人员和经理，每个催收人负责的帐户较少，一般为250－35户，并且给予一定的自主处置权。
    表面上，从贷款公司的角度看，这种策略非常合理，但是如果从持卡人的角度看，却不尽然。当持卡人遇到财务困难时，通常面临多项财务支出，会接到来自不同催收人的催收电话，如住房抵押贷款，汽车贷款，公用事业费帐单，各种信用卡，医疗费帐单，学生贷款，分期还款，甚至税单等。因此持卡人将决定是否支付帐单以及先后顺序。在一次"关于支付帐单顺序"的调查中，房屋贷款毫无疑问成为首选，下面的选择就各不相同了，税单的比率较高，其次是汽车贷款和公用事业费。医生、牙医的帐单和学生贷款一起一般最后。信用卡一般排在中间，当持卡人拥有几张信用卡时，持卡人一般先选择归还附带其它功能的信用卡贷款。支付先后在各地也不同。如，在大城市如纽约或伦敦，人们将汽车贷款放在最后，因为城市公共交通很发达；而在农村，汽车贷款支付的比率最高；在一些特殊地区，如哥伦布，税单放在最后，医疗放在最先。
    至于作出决定的时刻也因帐单而异，如对于每月支付一次的各种帐单，持卡人在30天之内必须做出决定，因此决策时间很快。而一旦持卡人作出支付决定，催收人试图改变他们的决定就很困难。因此我们得出两条很有效的催收定律：
    催收是一项很有竞争力的业务，必须使信用卡帐单成为持卡人支付首选。
    你必须成为打第一个催收电话的人，这样才可能影响持卡人的支付决定。
    既然每个人的支付顺序都不一样。作为一家信用卡公司，必须时刻记住这点并做到在很短的时间内通过催收技巧，让持卡人决定首先偿还信用卡债务。

    信用卡催收新趋势

       为了减少由于持卡人申请破产或其它原因造成的信用卡坏帐损失，信用卡的催收出现了新趋势：
       
       一、借助征信局，进行破产预测，减少催收的发生

        征信局通过对持卡人评分不仅可以为是否为持卡人开立新的信用卡帐户，增加其透支额，或增加贷款提供依据，还可以预测持卡人破产的机率，。目前，世界顶尖的征信局包括experian，equifax 和transunion，现在experian提供超过60个国家的信用服务，并在20多个国家有办事处；transunion在24个国家提供服务，并在哥伦布、南非和墨西哥提供评级服务，业务遍及五大洲；equifax则在13个国家提供服务。
    这些征信局向发卡商提供拖欠持卡人的黑名单，持卡人的其它公共信息如破产、诉讼、取消抵押物的赎回权等。这些信息可以帮助发卡商做出贷款发放决定，贷款公司则根据持卡人的特定风险，以及持卡人的历史还款记录，提供相应的透支额和信用贷款。即便如此，催收仍必不可少，因为大多数到期不能还款的持卡人多是由于遭遇了未曾预料的财务困难。因此，在制定催收策略时必须仔细考虑，尽量采用先进的技术来提高催收策略。
    另外，改进后的征信局报告可以帮助催收人减少搜寻联系方式的时间。现在持卡人的联系方式又多又杂，如更新的家庭地址，电话号码，公司名称，配偶信息等，通过使用征信局报告，可以找到持卡人的各种联系方式，信用评估模型的适用性也将大大改进催收的效果。
       
    二、采用先进的通讯工具，提高催收效率

        随着科技的进步，因特网、手机、寻呼机等都已成为常用的通讯工具。这些方法都使信用卡的催收工作更有效，提供了更多的渠道联系持卡人。由此带来的便利和快捷使催收工作可以规模运作，从而减少运营成本。
    但是目前对这些新的通讯工具的使用仍存在争议。在那些隐私法和催收法存在的国家，如美国，使用电子邮件、短消息、因特网、寻呼机来提醒持卡人欠款的方法还没使用过，因为贷款公司不愿意成为证明可以在催收中使用这些通讯工具的首个尝试者。在其它这些法律不存在的地方，贷款提供者可以使用新的通讯方式联系欠款人。先进的通讯技术和通讯成本的下降，使在催收中运用各项新技术成为可能，如：预先打电话，离岸外包业务。由通讯便利带来的机会和和易变性使催收的成本降低，效率提高。
    互联网的普及带来了网上购物激增，信用卡以其相对方便、安全的特性，成为网上购物的首选支付方式。互联网也为催收提供了便利。现在通行的一种方法是在网上注册网络自动催收系统，这样贷款公司可以不必进行投资互联网it部门，就可使用网上催收技术，尤其对于小型贷款公司来说很具吸引人，这些公司可以将他们的资源集中于客户开发，减少技术方面的巨额投资。现在从网上可以获得很多资料，如电话清单、征信局报告等资料，快速地获取这些信息对催收工作来说尤其重要，因为往往是打第一个催收电话的人最容易获得成功。
        题外话：12月15日，全国统一的个人信用信息基础数据库开始试运行，并在北京等7城市对各国有独资商业银行、股份制商业银行和城市商业银行开通联网查询，并将于2004年内全国联网运行。这为我国信用卡产业建立科学有效的催收策略提供了必要条件。